為合理、有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。我國(guó)地震保險(xiǎn)制度逐步發(fā)展，多家保險(xiǎn)公司開(kāi)始重視巨災(zāi)造成的財(cái)產(chǎn)損失積累，增加巨災(zāi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，其包括純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分。純費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)率的主要部分。近年來(lái)，雖然現(xiàn)有研究承認(rèn)不同區(qū)域、不同建筑結(jié)構(gòu)的費(fèi)率不同，但是缺少空間尺度和建筑物暴露量分布對(duì)費(fèi)率影響的精細(xì)化研究。

中國(guó)地震局地球物理研究所李小軍研究員團(tuán)隊(duì)針對(duì)以上問(wèn)題開(kāi)展了相關(guān)研究，研究以0.01°×0.01°網(wǎng)格數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，分別對(duì)比不同空間尺度和不同暴露量分布的巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率。在計(jì)算區(qū)域的純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，由于建筑物的分布不準(zhǔn)確性或不確定性，根據(jù)已知條件，將建筑物分布簡(jiǎn)化，主要分為以下三種情況：

1. 保額全平均。視該區(qū)域內(nèi)所有網(wǎng)格內(nèi)的建筑物為一種類(lèi)型的結(jié)構(gòu)，所有網(wǎng)格的保額值相同，即，區(qū)域的建筑物費(fèi)率為。

2. 保額部分平均。視所有有建筑物的網(wǎng)格內(nèi)各類(lèi)建筑物分布相同，即每個(gè)網(wǎng)格的保額相同，為，區(qū)域的建筑物費(fèi)率為，其中，。

3. 保額不平均。已知某區(qū)域的建筑物總價(jià)值，在遙感圖像獲得建筑物空間分布的基礎(chǔ)上，得到每個(gè)網(wǎng)格內(nèi)的建筑面積，分別得到每個(gè)網(wǎng)格的保額，即區(qū)域的建筑物費(fèi)率可表示為。

圖1  三種不同精細(xì)度的建筑物暴露分布圖

總體來(lái)說(shuō)，第二種情況得到的費(fèi)率優(yōu)于第一種情況，更接近于第三種情況得到的結(jié)果，在建筑物分布均勻、潛在震源區(qū)單一的地區(qū)，第二種情況可以作為區(qū)縣費(fèi)率厘定的依據(jù)；但在建筑物密度差異大、跨越多個(gè)潛在震源區(qū)的地區(qū)，需要根據(jù)建筑物的真實(shí)分布進(jìn)行費(fèi)率厘定，否則將會(huì)因?yàn)橘M(fèi)率過(guò)低而使保險(xiǎn)公司面臨經(jīng)營(yíng)虧損，或因?yàn)橘M(fèi)率過(guò)高而使居民無(wú)力投保。

研究以唐山市為研究對(duì)象，圍繞空間尺度和建筑物暴露分布兩個(gè)因素對(duì)區(qū)域地震巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的影響展開(kāi)了探討，得到三種情況下，唐山市各區(qū)縣的費(fèi)率對(duì)比，這是對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定問(wèn)題研究體系的有力補(bǔ)充。

圖2  唐山市三種情況下區(qū)縣費(fèi)率對(duì)比柱狀圖

研究對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定問(wèn)題進(jìn)行了探討：一是各區(qū)縣之間實(shí)行差別費(fèi)率，對(duì)于地震風(fēng)險(xiǎn)差異大的區(qū)縣可進(jìn)一步劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域?qū)嵭胁顒e費(fèi)率。二是在潛在震源區(qū)分布多樣、建筑密度差異較大的地區(qū)，當(dāng)建筑均勻分布或部分均勻分布時(shí)，存在高估或低估純地震保險(xiǎn)費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)。三是可以根據(jù)地震風(fēng)險(xiǎn)和建筑在空間單元中的分布情況對(duì)區(qū)域進(jìn)行分類(lèi)，從而評(píng)估各區(qū)域的地震風(fēng)險(xiǎn)水平，大致估算區(qū)域內(nèi)地震保險(xiǎn)費(fèi)率的取值范圍。研究成果于2023年發(fā)表于學(xué)術(shù)期刊《International Journal of Disaster Risk Science》（Zhang, P., Li, X. & Liu, C. Impact of Spatial Scale and Building Exposure Distribution on Earthquake Insurance Rates: A Case Study in Tangshan, China. Int J Disaster Risk Sci 14, 64–78 (2023). https://doi.org/10.1007/s13753-023-00471-4）。

【作者簡(jiǎn)介】

通訊作者：李小軍，1965年出生于湖南臨湘，主要從事地震風(fēng)險(xiǎn)與防震減災(zāi)相關(guān)理論、方法和應(yīng)用研究工作。